「生命保険って、毎月こんなに払う必要があるの？」
「ネット保険と県民共済、どちらがお得？」
「60歳を過ぎたら、生命保険は減らしても大丈夫？」
生命保険は、家族の安心を守る大切な備えです。
しかし、何年も同じ契約を続けているうちに、今の暮らしに合わなくなっていることもあります。
特に40代・50代・60代は、子どもの独立、住宅ローンの返済、定年退職など、生活が大きく変化する時期です。
今回は、松本市・安曇野市など長野県にお住まいの方にも参考になるよう、生命保険会社と共済の代表的な6つの商品・制度を比較します。
保険料が安いだけでなく、自分に必要な保障を無理なく確保することが、本当の意味での「お得な生命保険」につながります。
※この記事は2026年11月11日時点で確認した情報をもとにした一般的な解説です。保険料や加入条件は変更される場合があります。個別の加入・解約判断は契約内容や家計状況を確認して行ってください。
1．生命保険にはどんな種類がある？
生命保険を比較する前に、代表的な3つのタイプを知っておきましょう。
① 掛け捨て型の定期保険
10年間、20年間、65歳までなど、一定期間の死亡保障を確保する保険です。
一般的に、貯蓄性のある保険より少ない保険料で大きな死亡保障を準備しやすいのが特徴です。
ただし、原則として満期保険金はなく、更新すると保険料が上がる場合があります。
向いている人： 子育て中の家庭、住宅ローン返済中の方、一定期間だけ大きな保障が必要な方。
② 終身保険
死亡保障が原則として一生涯続く保険です。
解約返戻金がある商品もありますが、早期解約では払込保険料を下回ることがあります。
向いている人： 葬儀費用など一生涯必要な死亡保障を確保したい方。
③ 共済
県民共済、こくみん共済、JA共済などが提供する保障制度です。
手頃な掛金で死亡・入院などに備えられる商品があります。
ただし、加入年齢や保障の減額、保障終了年齢などは商品ごとに異なります。
向いている人： 掛金を抑えたい方、死亡保障と医療保障をまとめて検討したい方。
2．生命保険・共済6社を比較！
今回取り上げるのは、次の6つです。
| 保険会社・共済 | 代表的な商品 | 主な特徴 |
|---|---|---|
| ライフネット生命 | 定期死亡保険 | ネットで死亡保障を設計 |
| オリックス生命 | Bridge（ブリッジ） | 掛け捨て型の定期保険 |
| SBI生命 | クリック定期！Neo | 保険金額・期間を選択可能 |
| 長野県民共済 | 生命共済 | 入院・死亡などに備える |
| こくみん共済 coop | 総合保障タイプ | 医療・死亡などを幅広く保障 |
| JA共済 | 定期生命共済 | 必要な期間の死亡保障を準備 |
※6つの比較候補を掲載しています。保険料が安い順のランキングではありません。死亡保障のみの商品と、医療保障を含む共済では保障内容が異なります。
① ライフネット生命｜シンプルな死亡保障をネットで検討
ライフネット生命の定期死亡保険は、必要な期間に必要な死亡保障を確保する商品です。
保険金額や保障期間を選べるため、子育て期間中だけ保障を厚くしたい方にも選択肢になります。
公式掲載の月額保険料例（男性・死亡保障1,000万円・10年満了）
| 契約年齢 | 月額保険料 |
|---|---|
| 40歳 | 1,925円 |
| 50歳 | 4,217円 |
| 60歳 | 9,740円 |
※2026年6月1日現在の公式保険料例です。実際の契約条件によって異なります。
公式サイト：https://www.lifenet-seimei.co.jp/product/life/
こんな方に： ネットで保険料を試算し、シンプルな死亡保障を比較したい方。
② オリックス生命｜定期保険Bridge（ブリッジ）
Bridgeは、インターネット申込専用の掛け捨て型死亡保険です。
保障期間や保険金額を選び、必要な期間に備えることができます。
公式掲載の例では、40歳男性・死亡保障1,000万円・10年満了・口座振替月払で月額1,823円です。
ただし、保険期間や加入年齢には制限があります。
公式商品案内：https://www.atfamily.jp/bridge/
※上記はオリックス生命の商品を扱う募集代理店の商品案内ページです。申込前に引受保険会社と代理店の情報をご確認ください。
こんな方に： 一定期間の死亡保障を掛け捨て型で確保したい方。
③ SBI生命｜クリック定期！Neo
SBI生命の「クリック定期！Neo」は、インターネット申込専用の定期死亡保険です。
保険期間を年数または一定年齢までの期間で設定できます。
公式掲載の月額保険料例（男性・死亡保障1,000万円・10年満了・特約なし・口座振替月払）
| 契約年齢 | 月額保険料 |
|---|---|
| 40歳 | 1,860円 |
| 50歳 | 3,990円 |
※公式掲載の保険料例です。申込時には最新の保険料をご確認ください。
公式サイト：https://www.sbilife.co.jp/products/term-click/
こんな方に： ネット型の定期死亡保険を複数社で比較したい方。
④ 長野県民共済｜地元で検討したい共済
長野県にお住まいの方にとって、身近な選択肢の一つが長野県民共済です。
生命共済では、死亡保障や入院保障などを組み合わせたコースを検討できます。
コースによって加入年齢・掛金・保障内容が異なり、年齢が上がると保障額が変わる場合もあります。
また、決算状況などに応じて割戻金が生じる場合がありますが、毎年保証されるものではありません。
公式サイト：https://nagano.kyosai-cc.or.jp/index.html
こんな方に： 長野県内で利用できる共済を検討したい方、死亡と入院の保障をまとめて確認したい方。
⑤ こくみん共済 coop｜幅広い保障を手頃な掛金で
こくみん共済 coopの総合保障タイプは、死亡だけでなく、入院や重度障がいなどにも備える共済です。
公式掲載例では、総合保障タイプ2口の掛金は月額1,800円です。
ただし、病気による死亡と事故による死亡では保障額が異なり、年齢によって保障内容が変わる場合があります。
ネット型の死亡保険と比較する際には、死亡保障額だけでなく、入院・障がい保障も含めて判断しましょう。
公式サイト：https://www.zenrosai.coop/kyousai/kokumin/sougou/
こんな方に： 医療と死亡の保障をまとめて考えたい方。
⑥ JA共済｜地域の窓口で相談しながら検討
JA共済の定期生命共済は、必要な期間の死亡保障を準備できる商品です。
死亡保障に加え、所定の重度要介護状態や後遺障害状態なども保障対象となります。
公式掲載の契約例では、30歳男性・共済金額1,000万円・共済期間15年タイプの月払掛金は2,000円です。
※2026年4月時点の公式契約例です。ほかの商品との同条件比較ではありません。
公式サイト：https://www.ja-kyosai.or.jp/okangae/person/teikiseimei/
こんな方に： 地域の窓口で相談しながら保障を選びたい方。
3．結局、どこがお得なの？
結論からいうと、すべての人にとって一番安く、一番良い生命保険はありません。
大切なのは、保障内容と保険料を同じ条件で比較することです。
例えば、死亡保障1,000万円を10年間確保する場合と、死亡保障に入院保障まで付ける場合では、保険料が違って当然です。
また、ネット保険は保険料を抑えやすい商品がある一方、対面相談を希望する方には窓口型の保険や共済が合うこともあります。
比較するときは次の5点を確認しましょう。
- 毎月の保険料・掛金
- 死亡時に受け取れる金額
- 保障が何歳まで続くか
- 更新時に保険料が上がるか
- 病気・事故・高度障害などの保障条件
安さだけで決めず、「必要なときに必要な保障が受けられるか」を確認しましょう。
4．40代・50代・60代で生命保険はどう変える？
40代｜家族を守る保障が重要
子どもの教育費や住宅ローンなど、支出が多くなりやすい年代です。
万一の場合に残された家族が生活できるよう、死亡保障を確保する必要性が高い家庭もあります。
遺族年金や配偶者の収入も考慮し、不足する金額を計算してみましょう。
50代｜保障を減らせる可能性がある
子どもが独立したり、住宅ローンの返済が進んだりすると、必要な死亡保障が小さくなる場合があります。
以前は2,000万円の死亡保障が必要だった家庭でも、現在はそこまで必要ないかもしれません。
ただし、配偶者の生活費や住宅費、貯蓄額によって必要額は異なります。
60代｜定年退職後の家計を優先
定年退職すると、給与収入が減少する家庭もあります。
現役時代と同じ高額な生命保険料を支払い続けると、家計の負担になることがあります。
この年代では、次のような点を見直してみましょう。
- 子どもは経済的に独立しているか
- 配偶者の生活費をどの程度確保する必要があるか
- 葬儀費用などに使える貯蓄はあるか
- 公的年金や遺族年金はどの程度見込めるか
- 医療費や介護費用への備えは十分か
特に60歳以降は、保険を増やすことより、必要な保障を整理することが家計改善につながる場合があります。
ただし、古い契約に有利な条件が付いていることもあります。新しい保険に加入できることを確認する前に、現在の契約を解約しないようにしましょう。
5．生命保険の見直しでいくら節約できる？
生命保険を見直した場合、家計にどの程度の変化があるのでしょうか。
例えば、現在の保険料が月額12,000円で、必要な保障を確認した結果、月額7,000円の契約に変更できたとします。
毎月5,000円の節約です。
| 期間 | 節約できる金額 |
|---|---|
| 1年間 | 60,000円 |
| 3年間 | 180,000円 |
| 5年間 | 300,000円 |
| 10年間 | 600,000円 |
10年間で60万円の差になります。
さらに、月額の節約額によって次のように変わります。
| 月々の節約額 | 5年間 | 10年間 |
|---|---|---|
| 1,000円 | 60,000円 | 120,000円 |
| 3,000円 | 180,000円 | 360,000円 |
| 5,000円 | 300,000円 | 600,000円 |
| 8,000円 | 480,000円 | 960,000円 |
※すべて単純計算による仮定の金額です。実際にこれだけ節約できることを保証するものではありません。保障の減額や解約返戻金の減少、保険料の更新なども考慮する必要があります。
大切なのは、保障を無理に減らすことではなく、不要になった保障がないか確認することです。
6．公的保障を知れば、民間保険を減らせる？
生命保険を見直すときに忘れてはいけないのが、公的な保障制度です。
例えば、日本の公的医療保険には、医療費の自己負担が一定額を超えた場合に負担を軽減する「高額療養費制度」があります。
また、家族が亡くなった場合、一定の要件を満たせば遺族年金が支給されることがあります。
これらの制度を知らずに民間保険へ加入すると、必要以上の保障を確保してしまう場合があります。
ただし、高額療養費制度には対象外となる費用があり、遺族年金もすべての家庭で受け取れるわけではありません。
まず公的保障を確認し、それでも不足する部分を民間保険で補うという考え方が大切です。
参考：生命保険文化センター
7．生命保険を見直す前のチェックリスト
次の項目を確認してみましょう。
□ 現在加入している生命保険の内容を把握している
□ 毎月の保険料を確認した
□ 死亡保険金の金額を確認した
□ 保障が終了する年齢を確認した
□ 保険の更新時期を確認した
□ 子どもの独立など、家族構成の変化を考慮した
□ 公的年金や公的医療保険の保障を確認した
□ 保険を解約した場合の不利益を確認した
□ 新しい保険の加入条件を確認した
□ 家族と相談した
チェックできない項目があれば、保険証券や契約者専用ページを確認してみましょう。
8．保険の見直しで注意したいこと
① 今の保険を先に解約しない
新しい保険に申し込んでも、健康状態などによって加入できない場合があります。
保障が途切れないよう、新契約の成立と保障開始を確認してから、旧契約の解約を検討しましょう。
② 共済は高齢になったときの保障も確認
共済の中には、一定年齢を超えると保障額が減ったり、別の保障内容へ移行したりする商品があります。
月々の掛金だけでなく、70代・80代の保障も確認しましょう。
③ 貯蓄型保険の解約は慎重に
終身保険や養老保険などには、解約返戻金がある商品もあります。
解約時期によっては損失が生じるため、払済保険や減額など、解約以外の選択肢も確認しましょう。
④ 保険料だけで比較しない
同じ死亡保障1,000万円でも、保険期間、特約、免責事項、保険金の支払条件などが違う場合があります。
契約概要・注意喚起情報・約款を確認することが重要です。
9．松本市・安曇野市で生命保険を見直すなら
松本市や安曇野市にお住まいの方も、インターネットを利用して全国の保険会社の商品を比較できます。
また、長野県民共済やJA共済など、地域に身近な共済も比較候補になります。
インターネットでじっくり比較したい方はネット保険、直接説明を聞きたい方は窓口型の保険や共済というように、自分に合った相談方法を選びましょう。
相談の際は、現在の保険証券や保障内容がわかる資料を用意しておくと、比較しやすくなります。
10．よくある質問
Q．生命保険は何歳まで必要ですか？
家族構成や貯蓄状況によって異なります。子どもが独立した後は、大きな死亡保障が不要になる場合もありますが、配偶者の生活費などへの備えは引き続き必要なことがあります。
Q．県民共済とネット生命保険、どちらが安いですか？
保障内容が異なるため、一概には比較できません。死亡保障だけが必要ならネット型の定期保険、入院などもまとめて備えたいなら共済が候補になります。
Q．60歳からでも生命保険に入れますか？
60歳以降も加入できる商品はあります。ただし、加入できる年齢、健康状態、保険料、保障期間には制限があります。
Q．保険料が安い保険に乗り換えたほうがいいですか？
必ずしもそうではありません。保障内容が減る場合や、古い契約の有利な条件を失う場合があります。契約全体を比較して判断しましょう。
Q．生命保険に入らない選択もありますか？
十分な貯蓄があり、家族の生活費などを確保できる場合は、民間の死亡保険が必ずしも必要とは限りません。ただし、家族の生活への影響を慎重に考える必要があります。
まとめ｜生命保険は「安さ」より「今の自分に合っているか」
生命保険を選ぶとき、つい毎月の保険料の安さに目が向きます。
しかし、本当に大切なのは、自分と家族に必要な保障を無理のない金額で確保することです。
40代は家族の生活を守る保障、50代は子どもの独立や住宅ローン返済に合わせた見直し、60代は定年退職後の家計に合った保障の整理がポイントになります。
生命保険は、一度加入したら終わりではありません。
人生の節目に見直すことで、家族の安心を守りながら、毎月の固定費を改善できる可能性があります。
まずは今の保険証券を取り出して、「毎月いくら払っているか」「何歳まで、いくら保障されるか」を確認するところから始めてみませんか？
松本よりみち帖では、これからも松本・安曇野で暮らす皆さんの生活に役立つ、お金と暮らしの情報をお届けします。
※本記事は特定の保険商品への加入を勧誘するものではありません。掲載した保険料例は各社公式サイトの公表条件に基づきます。最新の保障内容や保険料、加入条件は必ず各社公式サイトでご確認ください。
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